离岸账户管控加强，境外开户越来越困难

随着国人财富的积累，如何实现资产合理配置就显得格外重要了，人民币换汇、外汇出境、美元投资、购买境外保险、投资美股、境外买房、其他境外投资......理财规划做到一定阶段的时候，境外资产配置就成了不可或缺的一环，而开设境外账户就是境外资产配置的第一步。然而，不少人吐槽境外银行开户非常难，很多客户亲自去香港（中国）银行开户都失败了！到了银行，客户经理就会要求买理财，动辄数十万，不买的话，账户就不给开户！其实，银行收紧开户政策，总的基调只有一个：加强离岸账户管控，防止洗钱和资本外流逃避税。细数近年银行被罚的案例：

案例1：2012年12月，汇丰银行（HSBC）疑似洗钱，向美国联邦及地方主管机关缴交19.2亿美元和解金。

案例2：2012年底，渣打银行为伊朗与苏丹的客户，处理数千笔金融交易，缴交3.27亿美元和解。

案例3：2014年中，渣打银行涉嫌反洗钱监控机制，罚款3亿美元。

案例4：2014年1月，摩根大通同意支付总计26亿美元的赔款，以和解对其涉嫌在麦道夫“旁氏骗局”案中不作为的刑事和民事诉讼。

案例5：2014年5月瑞士信贷银行承认美国司法部对其帮助美国客户逃税的罪行的指控，并支付超过25亿美元的罚款，以此作为和解协议的一部分。

案例6：2015年7月，花旗集团子公司Banamax USA，因在反洗钱作为上有缺失，被监管机构要求缴交1.4亿美元罚款。

案例7：2017年2月，因对涉嫌洗钱的交易监管不力，导致大约100亿美元流出俄罗斯，德意志银行受到美国和英国金融监管机构罚款，金额共计约6.3亿美元。

为什么开海外银行账户这么难？

首先，世界各国对洗黑钱（包括避税及逃避外汇管制）的监管愈来愈严。现在银行见到一个外地人或商业公司来开户口，他们会通过一系列方式去认识、了解客户，然后银行再决定是否接受他为客户。

其次，为了进一步打击环球逃税，大部分国家/地区已实行《共同汇报准则》（CRS），这要求银行每年都要收集客人个人财务及税务资料并上报给政府，然后每年各国（包括内地）政府之间对这些数据进行交换，以打击恐怖主义、洗钱、逃税等行为。

并且，银行从以往“息差”作为利润的基础，现已经转至“交易手续费”为主打的业务模式，银行不甘于从存贷息差中赚取微利，更希望客户买入理财产品，从而获得较可观的佣金收益。

因以上种种原因，银行纷纷成立监管部门，对银行业务进行风险把控，但这也增加了银行的人力成本，而且银行也处于矛盾的状态，一方面希望规避风险，同时也面临着业绩的压力。

银行衍生出新的业务模式，开户经审核（避险）+让客户买理财（业绩），让开户更难，香港（中国）银行以挑选优质客户为由，实则是看客户能为银行带来多少收益。

甚至，一些银行的要求更加严格，还需要提供内地的税务编号和入境时海关给的那张入境“小纸条”，随着世界银行局势的收紧，国际反洗钱规定和众多多边协定的签订，开设境外银行账户变得越来越困难。

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